Откажутся ли люди возвращать кредиты из-за роста ставки рефинансирования?

13 июля Нацбанк в шестой раз с начала года повысил ставку рефинансирования. Всего за последние 4 месяца она выросла на 9,5%  —  с 10,5% до 20%.

В управлении информации Национального банка Беларуси сообщили, что в течение года ставка рефинансирования продолжит расти.

"Сегодняшняя величина ставки рефинансирования защищает вклады от обесценивания, скажем, недостаточно. Давайте сравним рост инфляции: 8,6% за прошлый месяц, 11 с лишним процентов за предыдущий... Фактически у нас инфляция за месяц такая, как раньше была за год. Чтобы полностью защитить банковские вклады от обесценивания, необходимо на эту величину и поднимать ставку рефинансирования".

Отметим, что инфляция, компенсировать рост которой призвана ставка рефинансирования, с начала года составила в Беларуси 36,2%.

Вместе со ставкой рефинансирования растут выплаты по вкладам в белорусских рублях. Но есть и обратный эффект: растут проценты по привязанным к ней кредитам.

"У меня льготный кредит на образование, — рассказала Алеся*, студентка одного из минских университетов.  —  Есть общий кредит, который предоставляется под 14%. А есть льготный, он предоставляется под половину от ставки рефинансирования. Когда я брала свой ​​кредит, ставка рефинансирования была равна 14%".

Теперь же она поднялась до 20% годовых. Раньше девушка платила по кредиту 7%, теперь должна платить 10%. А если ставка рефинансирования поднимется до 28%  —  его выплаты достигнут 14% годовых и льготный кредит превратится в полный год назад!

Сайт "БПС-Банка". 12 ліпеня 2011 года.

Сайт "БПС-Банка". 13 июля 2011 года

Таким образом, Нацбанк попал в неприятную ситуацию. Если ставку рефинансирования оставлять на прежнем уровне —  обижаются вкладчики, если поднимать — огорчаются те, кто взял кредиты. В ведомстве Юрия Алымова решили так: ставку рефинансирования повышать будем, но постепенно.

"Резких движений сейчас никак делать нельзя. И Нацбанк выбрал такую ​​тактику, чтобы ставка рефинансирования росла постепенно. А не так, что нужно за 1 месяц на 10% повысить — и сразу повышаем на 10%. Если на 10% повысить и плату за кредит... Люди не смогут обеспечить возврат кредитов", — говорят в Нацбанке.

Алеся замечает, что ее положение "терпимо": пока что она платит только проценты по кредиту, поэтому денег хватает. Но рост ставки рефинансирования может заставить ее перейти с дневной на заочную форму обучения:

"Если ставка рефинансирования продолжит расти  —  я перейду на "заочку". Мой льготный кредит превратится в обычный, с фиксированной ставкой. Такие условия прописаны в договоре", — говорит студентка.

Между тем, с начала года плата за кредит, привязанный к ставке рефинансирования, уже увеличилась на 9,5%. Потери тех, кто взял такой кредит на строительство жилья, измеряются тысячами долларов.

Например, еще в марте кредит на строительство квартиры можно было оформить под ставку рефинансирования +3%. Тогда это было 13,5% за год. За четыре месяца этот "СР + 3%" превратилась в 23%! Представьте, что вы взяли в банке 60 миллионов рублей, надеясь возвращать "сверху" по 13,5%  —  на первом этапе это 8,1 млн в год. Но за 4 месяца выплаты по процентам выросли почти до 13 млн 800 тыс.! И банк имеет полное право потребовать эту сумму.

"Но не все банки так делают. Например, есть банки, которые не повышают ставки по старым кредитам", —  говорит Екатерина Смирнова, эксперт портала www.infobank.by.

Банки идут навстречу клиентам не от хорошей жизни. Они боятся, что люди могут вообще отказаться возвращать кредиты, если проценты по ним поспешат догонять ставку рефинансирования.

"Поэтому из двух зол банки выбирают меньшее, — продолжает Екатерина Смирнова.  —  Где-то они не добирают по деньгам, но таким образом улучшают свой ​​кредитный портфель".

По мнению Екатерины Смирновой, белорусы в ближайшее время вряд ли массово откажутся возвращать кредиты:

"Белорусы до сих пор характеризуются хорошей финансовой дисциплиной. Это касается и погашения кредитов, и вообще выполнения финансовых обязательств. И ни в какое сравнение мы не идем с Украиной, где в прошлый кризис не возвращать кредит считалось чуть ли не правилом хорошего тона".

В ситуации, когда курс гривны к доллару в один миг упал почти в три раза, а государство заморозило валютные вклады, украинцы, естественно, почувствовали себя обманутыми. В Беларуси кризис таких радикальных форм не принимает. Но, по словам эксперта, у банков есть все основания волноваться за свои кредиты и придумывать схемы, которые  облегчили бы их возвращение.

"Здесь такая есть бомба замедленного действия: это лето. Многие сотрудники банков сейчас в отпусках. Поэтому те цифры, которые сейчас просматриваются, проявят себя осенью", —  добавляет Екатерина Смирнова.

По ее мнению, нам не стоит ожидать коллапса кредитного рынка и того, что проблемные долги вырастут до небес. Но определенный их рост банкам, очевидно, придется пережить.

*имя изменено по желанию студентки.